¿Has escuchado hablar alguna vez de la tasa de intercambio? A veces buscada erróneamente en internet como taza de intercambio, se trata de un concepto vital para la operativa financiera. Es el pago que el banco adquiriente hace a la entidad emisora de una transacción. Esta tasa o tarifa permite sostener el ecosistema de los negocios digitales.
Es por eso que, como propietario de un negocio online, es fundamental que conozcas qué es esta tasa, de qué factores depende y cómo puedes optimizarla en tu ecommerce.
¿Qué es la tasa de intercambio?
Para entender bien el concepto de tasa de intercambio, en primer lugar debemos definir dos términos muy importantes:
- Entidad adquiriente: es la entidad bancaria o pasarela que recibe el pago que se emite en favor de un negocio digital.
- Banco tarjetahabiente (o banco emisor): es la entidad emisora de la tarjeta con la que el cliente realiza el pago en tu negocio.
Con estos dos conceptos sobre la mesa, podemos dar forma al concepto de tasa de intercambio. Esta es una pequeña comisión que la entidad adquiriente aporta al banco tarjetahabiente como pago por sus servicios y por asumir el riesgo de la transacción.
Esta tasa favorece al ecosistema de los pagos digitales, ya que permite a las entidades emisoras de tarjetas de débito y crédito ofrecer un servicio excepcional e imprescindible para que este tipo de transacciones puedan llevarse a cabo de forma segura.
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El coste total de una transacción: Más allá de la tasa
Uno de los errores más comunes es confundir la tasa de intercambio con la comisión total que pagas por procesar un pago. En realidad, el coste de aceptar una tarjeta se divide en tres partes (modelo Interchange++):
- Tasa de intercambio: Es la parte que se lleva el banco emisor de la tarjeta de tu cliente.
- Tasa de marca (Scheme fee): Es la comisión que cobran las redes de tarjetas (como Visa, Mastercard o American Express) por usar su infraestructura.
- Margen del adquirente: Es el coste que cobra tu banco o pasarela de pago por procesar la operación y ofrecerte la tecnología.
Factores que influyen en las tasas de intercambio
La tasa de intercambio no es un coste fijo y único; varía considerablemente dependiendo de diversos factores implicados en cada transacción. Conocer de qué depende es fundamental para entender tus costes operativos.
Tasa de intercambio en tarjetas de crédito vs débito
Una de las mayores diferencias recae en si la operación se realiza con fondos propios (débito) o con dinero prestado por la entidad (crédito). La tasa de intercambio en tarjetas de credito suele ser superior a la de débito, principalmente por el mayor riesgo financiero que asume el banco emisor.
Además, las tarjetas «Premium» o de fidelización (las que dan puntos, millas o cashback al cliente) suelen tener una tasa de intercambio tarjetas más elevada para financiar esas recompensas.
Tarjetas corporativas (B2B) y extranjeras
La procedencia y el tipo de cliente son determinantes. Las normativas europeas que limitan las comisiones (como veremos a continuación) suelen aplicar solo a tarjetas de consumidores particulares dentro del Espacio Económico Europeo (EEE). Si un cliente te paga con una tarjeta de empresa (corporativa) o con una tarjeta emitida en Estados Unidos o Asia, la tasa de intercambio no está topada y será notablemente mayor.
El canal de venta: Ecommerce vs TPV físico
El entorno donde se realiza el pago también juega un papel crucial. No es lo mismo procesar un pago presencialmente con la tarjeta física, que hacerlo a distancia por internet. La tasa de intercambio TPV (Terminal Punto de Venta físico) suele ser ligeramente distinta a la que se aplica en un ecommerce debido a los protocolos de seguridad, autenticación y prevención de fraude implicados en el canal online.
Regulación de las tasas de intercambio
Estas tasas de intercambio no se eligen a voluntad de las empresas emisoras de tarjetas, o al menos no fuera de unos límites cuando hablamos de consumidores europeos. Estos mismos son regulados por el Banco de España dentro de nuestro país y por la normativa europea PSD2.
La regulación indica que el máximo que se puede aplicar a una transacción efectuada por la tarjeta de un particular (dentro del EEE) será de un 0,2% en caso de ser de débito y de un 0,3% si se paga a crédito. En ningún caso esta comisión podrá exceder los 7 céntimos en operaciones de débito estándar.
El límite se ajusta todavía más si son transacciones de menos de 20 euros, en las que se establecen máximos del 0,1% y del 0,2% para pagos a débito y a crédito, respectivamente.
Como mencionamos antes, esta regulación no es de aplicación en aquellos casos en los que se paga con una tarjeta de empresa (B2B) o de fuera de Europa.
Cómo afectan las tasas de intercambio a los e-commerce
Las tasas de intercambio, aunque supongan un gasto más en el ecosistema de los pagos digitales, no tienen por qué afectar de manera negativa a los ecommerce si se gestionan bien.
Según la información publicada por MasterCard en su página web oficial, por cada dólar que un ecommerce ha tenido que pagar por esta tasa, se ha generado un beneficio de 1,6 dólares. Esto plantea un claro beneficio para el empresario gracias al aumento del alcance y la conversión.
Y es que esta tasa beneficia a los comercios garantizando el pago a través de internet, reduciendo los costos del procesamiento (en especial, si lo comparamos con otros métodos tradicionales como el contrareembolso) y aumentando de forma considerable las ventas online.
¿Qué puede aportar PAYCOMET ante la tasa de intercambio?
Pese a que la tasa de intercambio es necesaria para el ecosistema, es evidente que supone un coste que conviene optimizar. Es por eso que contar con una pasarela de pagos avanzada como PAYCOMET resulta tan ventajoso.
En PAYCOMET conocemos las ventajas y desventajas del pago con tarjeta: es rápido, el método mayoritario y el más conocido, pero tiene costes asociados. Por eso te ayudamos a mitigarlos:
- Pagos seguros (3D Secure): Al procesar transacciones autenticadas de forma segura, se reduce el fraude y, en muchos casos, se evitan recargos adicionales por transacciones de alto riesgo.
De esa manera, aunque no puedas eludir la tarifa de intercambio cuando el usuario elige tarjeta, acabarás equilibrando tu rentabilidad dando opciones más beneficiosas para todas las partes.
Preguntas frecuentes sobre las tasas de intercambio
¿Qué es una tarifa de intercambio?
Es exactamente lo mismo. El término «tarifa de intercambio» se utiliza simplemente como sinónimo de «tasa de intercambio». Hace referencia a la misma comisión que la entidad adquiriente paga al banco emisor de la tarjeta. Sea cual sea la nomenclatura, su función en el ecosistema de pagos es idéntica.
¿Qué es la tasa media?
La tasa media es un porcentaje sobre el valor total de las operaciones comerciales ejecutadas con un terminal punto de venta (TPV) que la entidad receptora de los pagos (es decir, la del negocio) debe dar a las entidades emisoras de los mismos por los servicios que se han prestado.
¿Quién regula el intercambio de tasas?
El intercambio de tasas lo regula la autoridad financiera competente de cada región. En el caso de España, la regulación, la vigilancia y el control de los límites máximos permitidos (fijados por Europa) corre a cargo del Banco de España.
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