Escrow, significado y funcionamiento

El escrow es un sistema de pago basado en un depósito en garantía, donde los fondos no se liberan hasta que el servicio o el producto ha sido realizado o entregado correctamente.

Si gestionas un negocio digital o una plataforma B2B, seguramente te has encontrado con el término, aunque a veces los usuarios lo buscan erróneamente como «scrow» o «cuenta scrow». Más allá de la terminología, lo crucial es su utilidad: es la herramienta definitiva para gestionar fondos en operaciones complejas aportando confianza total.

A continuación, analizamos a fondo el significado de escrow, su marco legal en España y cómo esta herramienta financiera puede escalar tu negocio.

¿Qué es una cuenta escrow y para qué sirve?

El término inglés escrow (cuya traducción al español sería depósito en garantía o fideicomiso) se utiliza para denominar el servicio que ofrece un sistema de pagos entre dos personas o instituciones.

En este modelo, antes de completar la transacción, el dinero queda bajo la custodia de un tercero neutral (la cuenta escrow) y solo es liberado una vez que se cumplen las condiciones predispuestas con anterioridad en el acuerdo.

El escrow sirve, fundamentalmente, para demostrar solvencia y compromiso:

• Para el comprador: Es un depósito en garantía de que el dinero estará disponible.
• Para el vendedor: Asegura que el cliente tiene fondos y que cobrará si cumple su parte.

Así, la tercera parte se convierte en una entidad que aporta confianza entre el proveedor del producto o servicio y el cliente, eliminando la incertidumbre en transacciones entre desconocidos.

¿Cómo funciona una cuenta escrow? El proceso paso a paso

El escrow puede ser aplicado en múltiples tipos de negocio, especialmente en los digitales.

Entender cómo funciona una cuenta escrow es sencillo si visualizamos el flujo del dinero. Aunque la tecnología detrás puede ser compleja, los pasos para el usuario son lineales:

1. Acuerdo: Comprador y vendedor pactan las condiciones de la transacción (precio, plazo de entrega, características).
2. Depósito: El comprador transfiere el dinero a la cuenta escrow gestionada por una entidad segura (como Paycomet).
3. Notificación: El vendedor es notificado de que los fondos están asegurados y procede a enviar el producto o realizar el servicio.
4. Verificación: El comprador recibe el pedido y verifica que todo está correcto según lo pactado.
5. Liberación: La entidad libera el dinero desde la cuenta escrow hacia la cuenta del vendedor.

Ventajas y desventajas de utilizar el método Escrow

Ventajas (Pros)

La principal ventaja es la seguridad bidireccional.

• Los proveedores obtienen la garantía de que su pago es seguro y será entregado a tiempo al cumplir su parte.
• Para el comprador, se elimina la posibilidad de estafa o fraude, ya que, en caso de que no se cumplan los requisitos o el producto sea defectuoso, podrá optar por el reembolso sin que el vendedor haya tocado el dinero.

Desventajas (Contras)

Las posibles desventajas se limitan a la burocracia si no se utiliza una plataforma tecnológica adecuada. Si los criterios para liberar el pago no son claros, podrían surgir disputas. Por ello, es vital que la plataforma de pagos elegida tenga un control de fraude avanzado y un soporte especializado para mediar si fuera necesario.

La cuenta escrow en España: Legalidad y seguridad

Una de las dudas más frecuentes es la regulación de la cuenta escrow en España. Es importante aclarar que es un método totalmente legal y, de hecho, altamente regulado para garantizar la seguridad de los fondos.

Según la normativa europea PSD2 (Directiva de Servicios de Pago), para poder ofrecer servicios de escrow o gestión de fondos de terceros en el ámbito digital, es imprescindible contar con una licencia de Entidad de Pagos del Banco de España o bien contratar con una plataforma de pagos que tenga esta licencia.

Dato clave: PAYCOMET cuenta con esta licencia del Banco de España desde el año 2017, lo que garantiza que la gestión de los fondos cumple con los más altos estándares de seguridad jurídica y financiera en territorio español y europeo.

Principales casos de uso del escrow

El escrow ya no es exclusivo de grandes fusiones empresariales; hoy es el motor de la economía digital. ¿Cómo se emplea en los negocios actuales?

Escrow para marketplaces y plataformas gig economy

En los Marketplaces donde múltiples vendedores conectan con compradores, el escrow es vital. La plataforma retiene el dinero hasta que el servicio se presta (por ejemplo, en alquileres vacacionales o contratación de freelancers), generando la confianza necesaria para que la comunidad crezca.

Crowdfunding y crowdlending

En modelos de crowdfunding o crowdlending es el estándar. Se utiliza una cuenta de escrow para almacenar el dinero de los inversores hasta que se complete la ronda de financiación. Si se alcanza el objetivo, los fondos se transfieren al promotor del proyecto; si no, se devuelven a los inversores automáticamente.

Compras online de gran valor y sector inmobiliario

El escrow es muy utilizado en transacciones de alto ticket, tanto online como offline.

• Vehículos: En la compra online de coches, donde no hay contacto físico, el comprador verifica el vehículo al recibirlo antes de que el vendedor cobre.
• Inmuebles: En el sector inmobiliario, funciona como depósito de arras o garantía en caso de que el inquilino o comprador incumpla el acuerdo.

Servicios de suscripción online

Garantiza la continuidad del servicio. Una empresa puede utilizar el escrow para asegurar que el cliente recibe el código de una app o el acceso a una plataforma SaaS tal y como se prometió.

¿Por qué elegir una pasarela de pago con servicio escrow?

Si necesitas utilizarlo en tu negocio, no basta con una cuenta bancaria tradicional. En PAYCOMET contamos con una solución de escrow digital pensada para operar de forma sencilla, flexible y segura.

A diferencia de un proceso manual, nuestra tecnología permite:

• Automatización de pagos (Split Payments): Puedes programar el momento exacto en el que se hará el pago a tus vendedores, descontando tus comisiones automáticamente desde la plataforma.
• Onboarding digital: Con PAYCOMET podrás completar el proceso de KYC (Know Your Customer) de tus usuarios de forma rápida y ágil, totalmente online, cumpliendo con la ley de blanqueo de capitales.
• Control total: Nuestro panel de control visual te permitirá configurar las reglas de distribución de depósitos, revisar las operaciones y obtener informes en tiempo real.
• Flexibilidad bancaria: No necesitarás cambiar de banco; liquidamos las transacciones y comisiones en las entidades que vendedores y plataforma definan.

Conclusiones sobre el contrato de depósito

La solución escrow permite a las plataformas digitales escalar su modelo de negocio gestionando los fondos de manera ágil y eficaz. Aporta la capa de seguridad necesaria para operar en internet, protegiendo tanto a la plataforma como a sus usuarios del fraude.