Doble factor de autenticación (2FA): ¿Qué es y cómo funciona?
La autenticación de doble factor se ha convertido en un estándar indispensable en el mundo de los pagos online. Se refiere a cualquier proceso de seguridad que requiera más de una forma de verificación para confirmar la identidad de un usuario (ya sea el titular de una cuenta o de una tarjeta) durante una transacción digital.
La aplicación del doble factor de autenticación es una medida de seguridad crítica y, en muchos casos, obligatoria, diseñada para proteger tanto a las empresas como a los consumidores frente al fraude online, la filtración de datos y el phishing.
¿Qué es 2FA o la autenticación de doble factor?
El Doble Factor de Autenticación, también conocido como 2FA (por sus siglas en inglés, Two-Factor Authentication), Autenticación Multifactor (MFA) o Verificación de Dos Pasos (2SV), es un método de seguridad que exige al usuario proporcionar dos pruebas distintas para verificar su identidad antes de acceder a una cuenta o completar una compra.
En el entorno de los pagos europeos, el 2FA está estrechamente ligado a la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), un elemento clave recogido en la Directiva de Servicios de Pago PSD2. Esta normativa, obligatoria en el Espacio Económico Europeo, exige que los pagos online se validen utilizando un mínimo de dos factores de autenticación independientes.
El uso de qué es 2FA en la práctica significa que, incluso si un ciberdelincuente logra robar una contraseña, no podrá acceder a la cuenta ni realizar pagos sin ese segundo factor de seguridad.
¿Cómo funcionan los diferentes tipos de doble factor de autenticación?
Para cumplir con la normativa y garantizar la seguridad, la autenticación de doble factor se clasifica en tres grandes categorías. Para que un pago sea considerado seguro bajo la normativa SCA, se deben combinar al menos dos de los siguientes factores:
Factor de conocimiento (Algo que sabes)
Se basa en información que, en teoría, solo el usuario conoce. Los ejemplos más comunes incluyen contraseñas, códigos PIN o las clásicas preguntas de seguridad. Suele ser el primer paso en la mayoría de los procesos de identificación.
Factor de posesión (Algo que tienes)
Requiere que el usuario tenga acceso físico a un objeto o dispositivo específico. Aquí se incluyen los teléfonos móviles (para recibir un SMS o notificación), las tarjetas de crédito físicas, los tokens de seguridad por hardware o las aplicaciones de autenticación (como Google Authenticator).
Factor de inherencia o biometría (Algo que eres)
Es el factor más avanzado y se basa en las características biológicas y únicas del usuario. Incluye el escaneo de la huella dactilar, el reconocimiento facial (FaceID) o el escaneo de retina. Este método está impulsando la autenticación sin contraseña, facilitando compras mucho más rápidas y seguras.
Beneficios del doble factor de autenticación 2FA para tu negocio
El sistema de Doble Factor de Autenticación es imprescindible para garantizar la seguridad en los pagos e identificación de los usuarios en línea. Asimismo, es una forma de cumplir con los requisitos de autenticación de dos factores establecidos por PSD2. De este modo, exige el uso de una autenticación de dos factores con el fin último de mejorar la seguridad de las transacciones de pago y reducir el fraude en línea.
Tal y como hemos comentado y, a modo de resumen, estos son los principales beneficios, tanto para los clientes como para las empresas, de emplear el 2FA en ecommerce:
- Protección adicional contra fraudes: El doble factor de autenticación ofrece una capa adicional de seguridad que dificulta a los hackers y delincuentes acceder a las cuentas de los clientes y realizar transacciones fraudulentas en el sitio web de la empresa. Al requerir que los clientes proporcionen información adicional para confirmar su identidad durante el proceso de pago, el 2FA ayuda a prevenir por ejemplo, el uso fraudulento de tarjetas de crédito robadas o comprometidas.
- Reducción de chargebacks: Los chargebacks son devoluciones de dinero que se realizan a los clientes cuando se detectan transacciones fraudulentas o no autorizadas. Estas devoluciones pueden afectar negativamente a los comercios en línea, ya que implican gastos adicionales y pérdida de ingresos. Al reducir el riesgo de fraude, la SCA puede ayudar a disminuir la cantidad de chargebacks que un comercio pueda enfrentar.
- Cumplimiento normativo: La Directiva Europea PSD2 exige que los comercios implementen medidas de seguridad adicionales, como el doble factor de autenticación, aprobada con el objetivo de reducir el fraude de los pagos en línea y las devoluciones de cargo o chargebacks.
- Mayor confianza de los clientes: A pesar de suponer un paso adicional para finalizar la compra, los clientes se sentirán más seguros al saber que el comercio está tomando medidas para proteger sus cuentas y datos personales. Esto puede traducirse en una mayor lealtad del cliente y una mejor reputación para el ecommerce.
¿Es 100% seguro? ¿Se puede hackear el doble factor de autenticación?
Ningún sistema informático es infalible, pero el doble factor de autenticación 2FA eleva exponencialmente la dificultad para los ciberdelincuentes.
Mientras que una contraseña puede ser robada fácilmente mediante phishing o fuerza bruta, interceptar un segundo factor requiere tácticas mucho más complejas. Por ejemplo, los códigos por SMS pueden ser vulnerables a técnicas sofisticadas como el SIM Swapping (duplicado de tarjeta SIM), razón por la cual la industria de pagos y la banca están migrando hacia validaciones biométricas a través de las apps bancarias, que son considerablemente más robustas y difíciles de vulnerar.
¿Cómo mejorar la conversión y proteger tus cobros con autenticación de doble factor?
Añadir pasos de seguridad en el checkout puede generar fricción y, si no se gestiona bien, reducir la conversión. El objetivo es encontrar el equilibrio perfecto entre seguridad y experiencia de usuario.
Una pasarela de pagos avanzada como PAYCOMET resuelve este reto. Ofrecemos un motor de decisión dinámico que automatiza las exenciones y excepciones que prevé la normativa PSD2. Por ejemplo, podemos procesar sin fricción (sin pedir 2FA):
- Transacciones de bajo importe (menos de 30€).
- Pagos recurrentes o suscripciones.
- Operaciones iniciadas por el comercio (MIT).
- Transacciones evaluadas como de bajo riesgo mediante análisis inteligente (TRA).
De este modo, PAYCOMET optimiza cada casuística: maximiza la seguridad cuando es necesario y agiliza el proceso de pago cuando el riesgo es mínimo, asegurando que tus ventas no se detengan.
