Doble Factor de Autenticación o 2FA

Doble Factor de Autenticación: Qué es y beneficios 

La doble autenticación en pagos se refiere a cualquier proceso de autenticación que requiera más de una forma de verificación para confirmar la identidad del titular, ya sea de la cuenta o del titular de la tarjeta durante una transacción en línea. Su obligatoriedad depende de la regulación de cada país o región. Puede ser recomendada o requerida por los proveedores de servicios financieros o por las autoridades reguladoras como medida de seguridad adicional para proteger a las empresas y a los consumidores contra el fraude en línea. Por lo que es importante verificar las regulaciones y políticas locales para determinar en qué país o región es obligatoria la doble autenticación en pagos es obligatoria. Por ejemplo, la Autenticación Reforzada de Clientes (SCA), que es una forma específica de doble autenticación que se implementa para aumentar la seguridad en las transacciones en línea, es obligatoria desde enero de 2021 en la Unión Europea en todas las transacciones en línea que superen ciertos umbrales de riesgo.

La aplicación del doble factor de autenticación es muy recomendable en las transacciones en línea debido a los riesgos de filtración de datos, phishing, spyware y otros delitos cibernéticos. Ésta requiere que el usuario proporcione dos formas de verificación para confirmar su identidad, lo que reduce notablemente la probabilidad de acceso no autorizado y fraude en las transacciones en línea. Es una medida importante de seguridad para proteger la información personal y financiera del usuario.

A continuación, revelamos cuáles son las ventajas de utilizar la doble autenticación y cómo ha transformado el panorama de las compras online para hacerlas más seguras.

 ¿Qué es el Doble Factor de Autenticación (2FA)?

El Doble Factor de Autenticación también se conoce como Autenticación de Dos Factores (2FA), Autenticación Multifactor (MFA) o Verificación de Dos Pasos (2SV). Estos términos se refieren a la misma técnica de seguridad que requiere que el usuario proporcione dos formas de verificación para confirmar su identidad antes de completar una transacción en línea.

Cabe destacar que la Directiva de Servicios de Pago PSD2 obliga a que todos los pagos sean seguros, ya que hasta su implementación, era el comercio quien decidía si lanzaba una compra segura o no. SCA es uno de los elementos recogidos en PSD2 y que aplica a todas las transacciones que se realizan dentro del Espacio Económico Europeo. El SCA exige la autenticación del cliente a través de mínimo 2 de 3 factores distintos de autenticación independientes.

​​Ahora bien, si se quiere procesar operaciones en compra no segura, se deben revisar algunas exenciones y excepciones que prevé la normativa y solicitar que sean activadas en todo tu entorno de pagos, tanto en la pasarela de pagos como en la parte de liquidaciones (banco adquirente o proveedor de TPV Virtual), en el caso que operes con diferentes proveedores.

Existen algunas exenciones en el uso de normas y reglas que se aplican según ciertos criterios. Por ejemplo, no se aplica la norma a pagos realizados por tarjetas emitidas fuera del Espacio Económico Europeo, pagos iniciados por teléfono, correo postal o email, pagos realizados por tarjetas prepago anónimas o MIT. También hay algunas excepciones que aplican en circunstancias específicas, como por ejemplo en transacciones de menos de 30€, transacciones recurrentes, TRA (análisis de riesgo de transacción) o estar en la lista blanca de beneficiarios.

Como hemos visto anteriormente, el Doble Factor de Autenticación (2FA) es un método de seguridad que utiliza dos factores para verificar la identidad de una persona que intenta acceder a una cuenta o servicio en línea. El uso del 2FA puede mejorar significativamente la seguridad en línea, ya que incluso si un atacante descubre la contraseña del usuario, no podrá acceder a la cuenta sin el segundo factor de autenticación. Además, el 2FA puede proteger contra ataques de phishing y otros métodos de ingeniería social que intentan engañar al usuario para que revele sus credenciales de inicio de sesión.

 ¿Cuáles son los diferentes tipos de Doble Factor de Autenticación?

El Doble Factor de Autenticación (2FA) se puede clasificar en tres categorías principales basadas en la información que se utiliza para verificar la identidad del usuario, estas están basadas en diferentes aspectos, comúnmente conocidos como «algo que sé», «algo que tengo» y «algo que soy»:

1. Verificación basada en conocimiento o “Algo que sé”: Se basa en el conocimiento que tiene el usuario. Se suelen incluir cosas como contraseñas, códigos PIN y preguntas de seguridad. El usuario debe ingresar la información correcta para verificar su identidad. También es común incluir la verificación de la identidad a través de preguntas de seguridad, como la fecha de nacimiento o el nombre de la mascota.
2. Verificación basada en posesión o “Algo que tengo”: Se basa en la posesión física de un objeto. Incluye cosas como una tarjeta de crédito o débito, un token de seguridad o un teléfono móvil. El usuario debe tener acceso físico al objeto para poder verificar su identidad.
3. Verificación basada en identificación biométrica o “Algo que soy”: Se basa en las características físicas o biológicas del usuario. Incluye cosas como la verificación de la huella dactilar, el reconocimiento facial o el escaneo de la retina. En este sentido, el usuario debe proporcionar una muestra física para verificar su identidad.

Como podemos observar, el uso de múltiples tipos de 2FA en una transacción puede proporcionar una capa adicional de seguridad. Ya que, por ejemplo, si es necesario que el usuario proporcione una contraseña (algo que sabe) y una huella dactilar (algo que es) para verificar su identidad, disminuye enormemente la posibilidad de fraude u otros delitos cibernéticos.

 ¿Cuáles son los beneficios del Doble Factor de Autenticación?

El sistema de Doble Factor de Autenticación es imprescindible para garantizar la seguridad en los pagos e identificación de los usuarios en línea. Asimismo, es una forma de cumplir con los requisitos de autenticación de dos factores establecidos por PSD2. De este modo, exige el uso de una autenticación de dos factores con el fin último de mejorar la seguridad de las transacciones de pago y reducir el fraude en línea. 

Tal y como hemos comentado y, a modo de resumen, estos son los principales beneficios, tanto para los clientes como para las empresas, de emplear el 2FA en ecommerce:

• Protección adicional contra fraudes: El doble factor de autenticación ofrece una capa adicional de seguridad que dificulta a los hackers y delincuentes acceder a las cuentas de los clientes y realizar transacciones fraudulentas en el sitio web de la empresa. Al requerir que los clientes proporcionen información adicional para confirmar su identidad durante el proceso de pago, el 2FA ayuda a prevenir por ejemplo, el uso fraudulento de tarjetas de crédito robadas o comprometidas.
• Reducción de chargebacks: Los chargebacks son devoluciones de dinero que se realizan a los clientes cuando se detectan transacciones fraudulentas o no autorizadas. Estas devoluciones pueden afectar negativamente a los comercios en línea, ya que implican gastos adicionales y pérdida de ingresos. Al reducir el riesgo de fraude, la SCA puede ayudar a disminuir la cantidad de chargebacks que un comercio pueda enfrentar.
• Cumplimiento normativo: La Directiva Europea PSD2 exige que los comercios implementen medidas de seguridad adicionales, como el doble factor de autenticación, aprobada con el objetivo de reducir el fraude de los pagos en línea y las devoluciones de cargo o chargebacks.
• Mayor confianza de los clientes: A pesar de suponer un paso adicional para finalizar la compra, los clientes se sentirán más seguros al saber que el comercio está tomando medidas para proteger sus cuentas y datos personales. Esto puede traducirse en una mayor lealtad del cliente y una mejor reputación para el ecommerce.

¿Cómo mejorar la tasa de conversión y proteger tus transacciones en línea?

Obviamente, cuando se incorpora el pago seguro es posible que la conversión baje por el simple hecho de añadir pasos en el momento de la compra. Uno de los objetivos de una buena pasarela de pagos es mantener la tasa de conversión lo más alta posible. Desde PAYCOMET, por ejemplo, ofrecemos una solución que posibilita automatizar las excepciones y exenciones para asegurar la máxima conversión a través de un motor de decisión dinámico. En otras palabras, optimizamos y automatizamos el proceso de pago para que sea fluido y sencillo, lo cual se traduce en una mejor experiencia en tu ecommerce. 

Una pasarela de pagos como PAYCOMET se encarga de optimizar al máximo cada casuística en el escenario de cumplimieto de PSD2, para, por un lado, mantener la seguridad al máximo y evitar el fraude s, y por otro, ofrecer alternativas en función de las necesidades de cada negocio para aumentar la conversión. Por lo que los negocios pueden estar seguros de que sus transacciones de pago estarán protegidas y sus clientes disfrutarán de una experiencia de compra satisfactoria y sin complicaciones.